金融科技盛宴（二）：区块链在银行的应用

2019年6月18日，Facebook宣布计划发行名为“Libra”的稳定币，通过Libra为全球超过10亿人提供普惠金融服务。 积极的。 从比特币到Libra，区块链技术经历了十年的轮回，从金融出发，又回归金融。

虽然 Libra 的未来尚无定论，但它让世人广泛而深刻地思考区块链技术改变金融业的能力。 Libra 是对区块链技术经典目标的回归，它是非常强大的。

环球时报英文版发表的一篇关于Libra的评论指出，“在全球数字货币竞争时代，中国不能缺席”，“随着全球数字经济竞争时代的到来，中国有必要行业和监管机构对数字货币进行更多研究。” 对数字货币的对话、理解甚至鼓励。 否则，中国有可能在新的金融格局中落后。”

在2019年8月2日中国人民银行召开的工作会议上，也明确提出要加快我国法定数字货币的研究步伐。 2019年9月，国务院印发《关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》也指出，“支持深圳开展数字货币研究、移动支付等创新应用”。

那么在过去的十年区块链中，银行是如何使用它的呢？ 让我们来看看国内外银行的一些实际使用案例。

1. 区块链在外资银行的应用

在外资银行中，区块链技术的领先者应该是摩根大通。 摩根大通较早进入区块链领域，其主持研发的Quorum平台是企业以太坊联盟（EEA）公认的技术代表。 在Quorum的基础上，摩根大通于2017年10月推出IIN（Interbank Information Network）平台，实现跨行信息交换，目标直接面向SWIFT。 摩根大通、加拿大皇家银行、澳大利亚ANZ银行、新西兰银行等相继加入该平台。 截至2019年上半年，已有200多家银行宣布加入IIN，IIN计划于2019年第三季度上线。

2019年2月，据CNBC报道，摩根大通将在几个月内开始测试推出加密货币JPM Coin，其机制是与美元挂钩的稳定币。 拟面向通过监管审查的大型机构客户发行，实现批发支付业务客户之间的实时交易结算。 理论上可以与IIN结合完成跨境支付。 摩根大通是美国第一家计划发行虚拟货币的大型商业银行。

2019 年 5 月 27 日，韩国历史最悠久的银行新韩银行推出了一个支持区块链的借贷平台，旨在通过流程提高时间效率。 作为韩国第二大银行，该银行积极采用区块链技术，此前已实施基于区块链的利率互换交易。

2019 年 6 月，据金融科技新闻媒体 Finextra 报道，意大利银行业协会（ABI）宣布将部署区块链技术，并从 2020 年 3 月开始使用区块链技术进行银行间对账。此举是 Spunta（意为“检查”）项目，以提高银行间沟通的透明度和效率。 2018 年 10 月，项目完成第一轮测试，验证区块链和智能合约的应用比特币和银行对接了吗，最新一轮测试于 2019 年 2 月顺利完成。同月，意大利众议院通过了一项定义 DLT 的法案和区块链，指定智能合约必须遵守的技术标准。

2019 年 6 月 18 日，汇丰银行宣布已在印度企业客户的应收账款基础设施中采用代币化技术。 HSBC 的数字应收账款工具 (HSBC DART) 基于澳大利亚区块链金融科技公司的代币化技术。 汇丰银行曾在一份报告中表示，在外汇交易中实施区块链技术可以将其运营成本降低 25%。

2019年7月底比特币和银行对接了吗，菲律宾大型商业银行菲律宾联合银行推出基于区块链的稳定币PHX，挂钩该国法定货币“比索”，以银行储备为后盾，专注于支付最终目的是支持菲律宾央行倡导的“数字普惠金融”。 目前，该行已与新加坡第二大银行华侨银行达成合作，将代币化的法定货币从新加坡汇至菲律宾苏里高省的Cantillan银行，成功实现区块链技术在菲律宾的使用跨境交易。 首次尝试向国外汇款。

总体而言，国外银行业对区块链技术持积极态度。 有“币”和没有“币”的应用都在尝试，也在着力利用区块链技术解决传统金融行业的一些弊端。 改革。

2.区块链在国内银行的应用

国内银行业最早的区块链应用是邮储银行在2016年通过Fabric Hyperledger（超级账本）在资产管理业务中实现的多方信息交互，即资产管理人、投资管理人、托管人。 连接区块链平台，通过智能合约提高指令的执行速度，从而改善原本双方通过邮件、电话交流指令的低效状况。

随后，国内银行陆续尝试了各种应用。

(1) 中国工商银行

2017年初，工行参与了央行数字货币的发行和基于区块链的数字票据交易平台的研究工作； 同年3月，工商银行完成了基于区块链技术的金融产品交易平台原型系统的搭建。 为客户提供点对点的金融资产转移和交易服务； 同年5月，工行区块链与生物识别实验室在贵州省推出扶贫资金区块链管理平台。 在贵州省政府的支持下，工行与贵州贵民集团合作，通过银行金融服务链与政府扶贫资金行政审批链的跨链整合和信息互信，实现“用得透明”、 “精准交付”和“高效管理”。

2018年11月20日，工行成功发行首笔数字信用证融资。 工商银行联合核心企业和第三方供应链金融服务平台，利用区块链技术，将核心企业与各级供应商之间的采购资金流、贸易流整合到区块链联盟平台，相当于数据交换核心企业。 信用评级。 供应链中任何持有​​应收账款数字证书的供应商均可在线向工商银行提交融资申请。 申请指令通过工行智慧信贷平台审批后，贷款即刻到达企业账户，有效缓解企业处于产业链末端的负担。 、资金压力较弱的企业。

2019年5月，雄安新区管委会正式上线雄安搬迁安置资金管理区块链平台，该平台将应用工行区块链技术，实现对原始征用文件、资金支付的全流程链上管理。

（二）中国农业银行

2017年8月，中国农业银行与趣联科技合作推出基于区块链的涉农互联网电商融资系统——“e链贷”。 该产品利用区块链技术，为电商供应链上的企业客户提供完整的电商融资服务，解决农业信贷业务长期存在的信息不对称、管理成本高等问题。

中国农业银行还构建了基于区块链技术的手机银行客户数字信用系统（简称“小豆”），鼓励客户体验手机银行更多的重点功能和服务，权益丰富。 据统计，截至2018年8月，“小豆乐园”上线一年，已有超过1300万客户参与。

2018年，中国农业银行推出了应用区块链技术的企业年金项目。 通过将企业年金业务全流程信息上链，实现业务参与方信息共享，提高数据处理效率。 通过构建可信联盟链，增强交易可信度，将处理时间从12天缩短至3天。

中国农业银行也加入了雄安区块链“战团”，与雄安集团合作开发区块链电子票据系统，支持集团在区块链资金管理平台上开展电子银行承兑业务新区项目支付和支付。全链条结算，实现招投标管理、支付结算、供应链融资与信贷等综合金融服务创新。

(3) 中国银行

2017年1月，中国银行推出iOS版区块链电子钱包（BOCwallet）。 钱包地址由32位数字+英文字母组成。 与腾讯合作测试区块链技术； 同年8月，中国银行联合SWIFT（环球银行金融电信协会）组织及全球银行加入SWIFT gpi区块链概念验证，推动金融在SWIFT gpi项目中的应用。

雄安新区可谓是中国区块链技术的集中应用。 中国银行参与了新区征地系统、区块链资金管理系统、建设者信息管理平台、雄安集团智慧森林系统、雄安集团招投标系统的开发建设工作。 截至2019年3月，已参与10万亩苗木-景观两用林、蓉东截洪渠、截洪渠景观林招标项目。 它已经出售了47家总承包商和分包商，并在链上开设了账户。 为中标公司提供直接服务。

(4) 建设银行

2017年9月，建行与IBM合作在香港开发并推出“区块链银保平台”，为其零售及商业银行业务提供服务； 同年11月，建行完成第一笔区块链福费廷交易，金额近亿元，成为中国第一家将区块链技术应用于国际保理业务的银行。 该系统已逐步演化为区块链贸易融资平台，实现国内信用证、福费廷、国际保理、物流金融等产品的端到端全流程在线处理。 截至2018年底，平台累计交易金额超过2000亿元。

2018年，建行率先组建了雄安新区服务建设团队，在当地设立了中国建设银行河北雄安分行。 中国建设银行是 2018 年 2 月推出的雄安区块链租赁应用程序的参与者之一。

2018年9月29日，建行搭建“区块链金融精准扶贫平台”，积极推动金融科技与精准扶贫相结合，实现精准扶贫资金的透明使用、精准分配和高效监管。

除此之外，建行还在慈善业务、药品溯源等领域推出了一些区块链项目。

(5) 中国平安

2016年，马明哲在平安集团执行委员会会议上宣布，区块链将是平安未来发展的重点。 同年4月，中国平安正式加入R3分布式账本联盟，也是国内第一家加入该联盟的金融机构。

2018年2月，平安发布金融行业区块链解决方案One Account Chain BaaS平台。

2018年9月，由中国平安技术支持的香港金融管理局融资平台项目正式启动。

(6) 微众银行

2016年5月，微众银行联合20余家机构发起成立金融区块链合作联盟（深圳），重点推动区块链技术的发展与应用。 此后，金链联盟的成员已扩展到六大行业和近百家机构。 同年8月，微众银行与上海华瑞银行联合推出小贷机构间对账平台，这也是国内首个在生产环境运行的银行联盟链应用场景。

2017年，微众银行联合万向区块链、经纬元素共同开发了区块链开源平台（BCOS），并与金链联盟多家成员机构共同开发了BCOS的金融分行版——FISCO BCOS。 大平台现已完全开源，促进了国内开源区块链生态的形成。

2017年10月，微众银行联合广州仲裁委员会、杭州一币科技，建立了基于区块链技术的“仲裁链”。 通过区块链分布式存储和加密算法的特点，为司法提供真实、透明、可靠的法律体系。 可追溯的实时安全数据。 2018年2月，广州仲裁委员会颁发了行业首个基于“仲裁链”的裁决，标志着区块链应用在司法领域真正落地并完成价值验证。 2018年11月12日，FISCO BCOS在2018新加坡金融科技节上完成了首次海外亮相。

此后，微众银行将工作重点放在区块链平台建设和生态培育上，2019年3月20日，FISCO BCOS开源社区正式发布FISCO BCOS 2.0。

限于篇幅，本文不一一介绍各家银行的区块链应用。

三、对区块链在银行应用的思考

区块链技术最初由“中本聪”实施的时候，确实是为了改造现有的金融体系，这在其白皮书和比特币创世区块中都有体现，但近十年来，区块链技术在目前仍存在争议，在应用上也鲜有突破。

目前银行的区块链应用，除了少数外资银行有涉及数字货币的应用，国内外大部分银行都没有针对区块链技术的“货币”应用，只是突出区块链的防篡改。 数据加固能力，这是目前区块链应用中最重要的问题，因为区块链技术并不具备强大的数据存储能力，比特币、以太坊、Libra 都是以尽可能减少数据的方式设计的。 虽然应用者可能“有钱有势”，并不关心资源的消耗，但这并不是好的设计应该遵循的原则。

笔者认为，银行的区块链应用应考虑以下几点：

（一）未充分运用“信任”

区块链不是一种理想的数据存储方式，也不是支撑大数据应用的理想方式。 区块链起到了数据加固的作用，链上数据不易被篡改。 但银行采用区块链技术后，并没有简化业务流程，改变产品形态。 例如，供应链和贸易融资领域是目前区块链应用的热点。 信用证、福费廷、保理等业务已经可以上链，但链上的金融产品并没有太大变化，只是业务信息发生了变化。 运输方式。

仔细想想，供应链、贸易金融等领域的金融产品很多，并不是因为客户的需求很多，客户只需要一个需求——资金。 不同的金融产品其实就是为了解决不同场景下的信息不对称问题而设计的。 既然认识到区块链可以解决数据篡改问题，提供“信任”，那么金融产品的种类应该会大幅度减少，因为没有那么多信息不对称可以解决。 比如，为什么还需要信用证这个产品？

基于金融产品的关键数据和智能合约，可以将众多供应链金融产品集成到一个区块链金融产品中，以响应客户从未改变的核心需求。 金融产品关键数据包括：甲乙双方唯一标识、合同唯一标识、金额、期限、价格、担保人唯一标识、担保利率、担保人唯一标识抵押和质押，抵押和质押的价值，是否有追索权，合同状况。

银行只需要采用简单的产品合约，链接仓单等金融产品使用的链上信息，在融资、还款等行为发生时修改链上信息与参与者的关系。 这样，智能合约也更有效率。 容易完成。

从区块链的角度来看，不应该有复杂的金融产品，只有复杂的信息关系，而区块链的价值恰恰证明了这种复杂信息关系的真实性。

（二）重平台，轻连接

自联盟链诞生以来，企业级区块链应用基本都是以联盟链的形式存在，而联盟链的形式都代表着“重”的平台应用。 节点的部署通常选择云部署，节点实际上是分布式的。 在同一个“云”上。 这种区块链应用不仅导致了信息的集中，也代表了治理的集中。 除少数具有投票权和记账权的节点外，其他节点仅相当于客户端，以少数节点为代表参与网络。 ，事实上，它不再具有“自由”的力量，这也是联盟链通常被诟病的原因。 很难说这样的平台与传统的分布式系统有根本的区别。

银行应用无论是外购平台还是自建平台，都是联盟链形式，基本不具备向公链扩展的能力，因此一直缺乏“杀手级”应用。 Libra 提出的技术白皮书平衡了这个问题，采用联盟链的方式建立初始网络，但采用可以低成本建立节点的方式，支持扩展为公链形式和大规模用户部署。 因此，天秤座能够“以一石激起千层浪”。

Libra引起的广泛关注，再次说明了“人脉”的重要性。 只有逐步脱离“平台”设计，让区块链易于部署，才能成为更广泛的金融基础设施，并尽快推动标准和互操作性的发展。 运营、跨链等关键技术的开发。

（3）价值网络探索不足

目前，国内银行普遍缺乏这方面的探索。 随着央行将加快法定数字货币研究列为2019年下半年重点工作之一，CBDC即将问世，国内银行需要为价值网络应用做好充分准备。

货币形态的变化对经济生活产生了很大的影响，而数字货币的可编程特性对于目前在技术、客户在线场景构建和控制等方面具有优势的互联网科技公司而言，不亚于获得一种新的数字货币。 “加速器”。

综上所述，当区块链技术逐渐“向正”发展时，各银行都应该认真考虑代表这种技术形态的可能性，虽然最后“惊艳”银行的可能不是区块链，但技术创新的颠覆性已经区块链再次证明了这一点，这远不是技术领域的复杂实现。

关于作者：

付晓燕，《企业级业务架构设计：方法论与实践》作者，原某大型国有银行高级业务架构师，负责业务架构设计、项目管理，热衷新技术探索与实践，具有丰富的银行业经验经验和企业级项目业务架构设计经验，曾主导客户关系、金融市场、同行、资产管理、养老金等多个领域核心系统的业务架构设计，现供职于建信金融科技有限公司., 有限公司公众号：小谈言说。